——访北京工商大学经济学院教授、数字金融研究中心主任张正平

本报记者 王晶晶

(资料图)

如今，数字经济与数字金融结合是历史必然、大势所趋，农村信用社作为“三农”金融服务的主力军，也在积极推动数字化转型。当前，应从哪些方面入手加快农村信用社数字化转型步伐？在此过程中应如何做好风险防范？对此，中国经济时报记者专访了北京工商大学经济学院教授、数字金融研究中心主任张正平。

五措并举加快数字化转型步伐

中国经济时报：您认为，应从哪些方面入手加快农村信用社数字化转型步伐？

张正平：第一，加强农村地区信息基础设施建设。积极推进数字乡村建设，将更多的互联网建设资金优先倾向贫困地区和农村地区，提高农村地区通信和光纤宽带的覆盖面，特别是将网络通信从行政村向自然村覆盖，加大财政补贴切实减轻农村居民网络资费负担，推动5G基站等基础设施在农村地区快速发展。同时，要大力推动数字移动支付的普及应用，鼓励和支持各类数字移动支付服务主体到农村地区特别是贫困地区开展相关业务，推动数字移动支付从农村生活服务业向农村生产性服务业拓展，以提升农村地区数字移动支付服务水平。

第二，加快推进农村信用体系建设。加强顶层设计，由省级统筹农村信用体系的平台建设，市、县落实农村居民的信息收集和信息共享，避免各级平台的重复建设和开发。借鉴浙江丽水和广东梅州农村信用体系建设的经验，推广“政府+平台运营”“政府+人民银行”等信用体系建设模式，鼓励社会力量参与农村信用体系平台建设；结合大数据和互联网金融技术，推进各类农业经营主体的电子信用档案建设。

第三，寻找适合自身的数字化转型策略。考虑到农信机构的现实情况和数字化转型对资金、技术、人才等要素投入的客观要求，农信机构宜采取合作共建等方式，借助外力推进其数字化转型，可考虑与省联社共建、与大机构合作、多家农信机构抱团、与行业组织结盟四种模式。

第四，加强数字人才引进和培养。一是加大人才培养和引进的投入。农村金融机构应加大资金投入，既要增强与高校、金融科技公司的合作为机构培养数字人才，也要通过提升薪酬水平、加大奖励力度等方式加大对数字人才的引进。二是加强自身人才储备和队伍建设。农村金融机构可通过选送技术骨干去业内领先的技术公司、高校进行学习培训，不断提升人才队伍的金融科技能力和核心软件开发的自主可控能力。三是充分发挥省联社的作用。省联社不仅可以帮助农信机构发布招聘信息，还可以组织辖内农信机构举办专门的人才招聘会和相关培训。

第五，持续提升农村居民的金融素养。农村金融机构要积极开展线上线下活动，主动引导公众了解数字金融的相关知识，增加对数字金融的认知；从农村金融管理部门的角度看，不仅可以通过电视、广播、报纸等传统媒体向农村居民普及基础金融知识，还可以通过网站、微信、抖音等新兴媒体传播金融知识，更重要的是，还可与当地学校、村委会等单位合作组织相关的主题活动；政府部门要统筹城乡金融教育规划，加大农村地区的师资力量投入，在农村教育体系中建立差异化的激励补偿机制，同时尽快将金融常识和金融案例教育纳入义务教育体系，着力提升农村居民的金融素养。

做好风险防范提升信息科技风险管理水平

中国经济时报：您认为农信系统在数字化转型中应防范哪些风险点？在数字化转型的过程中应注意哪些关键问题？

张正平：农信系统数字化转型中主要存在两类典型风险。

第一类风险：机构转型风险。农村金融机构尤其是农信机构规模普遍较小，客户主体小微居多，区域属性明显，发展数字普惠金融必须同时推进机构的数字化转型，由转型引发的战略调整、组织变革、文化融合和技术融合均存在潜在的风险。总结起来，农信机构数字化转型存在四大误区：一是盲目上线产品，缺少战略规划；二是过分关注技术，忽视制度保障；三是过度迷信线上，漠视线下优势；四是高度依赖外援，忽略自我建设。

第二类风险：机构展业风险。在农村金融机构利用手机银行、网上银行、移动终端以及大数据、区块链等技术发展农村数字普惠金融业务的过程中，受限于认知理念、研发能力、客户识别能力、流程整合、数据缺失、场景缺失等方面的不足，面临较大的展业风险。

农信机构的数字化转型是一个系统工程，涉及战略、组织、系统、流程、产品等多个方面，有三个关键点需要注意。

首先，农信机构的数字化转型必须充分考虑其客观约束，因地制宜地推进转型进程，采取“抱团取暖，合作共赢”的发展策略，按照银保监会《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》的指引，选择恰当的模式、合理借助外力推进农信机构数字化转型。

其次，应制定明确的数字化转型战略，强化战略引领作用，统一思想认知，稳妥推进数字化转型进程。

再次，应确定数字化转型的重点，根据机构实际情况稳妥推进数字化转型进程，有针对性地进行系统升级、组织重构和流程优化，采取先试点再逐步推广的推进策略。

事实上，对于大部分农信机构而言，应采取线上线下结合模式，既可以发挥互联网精准、快速的营销，全面、科学的风险控制等优势，又可以通过人工干预、线下跟进，发挥人缘地缘优势。

中国经济时报：您认为如何做好农信社信息科技风险管理工作，提升农信社信息科技风险管理水平？

张正平：一方面，农信社应按照银保监会《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》的指引，让管理者和员工正确地认识数字化转型和数字金融业务可能带来的潜在风险，并从战略、组织、流程、产品、交易等层面建立相应的制度，建立全流程的数字化风控体系，加强数字化经营管理体系建设，完善数据治理内控机制。

另一方面，利用省联社平台提升信息科技风险管理水平。大多数的农信机构科技水平及资金实力不足以支撑其自建系统或聘请高水平科技人才，可以利用省联社在整合资源方面的优势搭建核心系统或招募高水科技人才，进而提升农信机构的信息科技风险管理水平。